微信
发展历程

花无忧课堂——中国现金贷发展历程

发布时间:2019-06-17 22:41 点击次数:

  第一个阶段,2006-2013年,宜信线下债权转让模式开始,再发展为线O模式),中期现金贷业务模式兴起

  2006年,唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信,标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年,宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外,这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人,线上募集资金。

  此外,消费金融公司自2009年设立试点以来,也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展,也推动了国内现金贷业务的发展。

  第二个阶段,2014年至今,互联网金融的兴起和大数据风控开始运用,随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力,标志着纯线上现金贷业务兴起

  在P2P网贷火热之时,新的业务模式悄然兴起,线上获取借款人成为趋势,比如短期现金贷和随借随还类现金贷,基本上是随着互联网金融的兴起而逐步普及,银行也顺势推出此类业务,而大型互联网公司更是利用自身流量,轻而易举地开展了现金贷业务,如借呗,花无忧等。大致2014年左右,发薪日贷款模式被带进中国,但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点,后来也逐步开始线上化,其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主,通过线上进行风控。

  不仅可以节省运营费用,也可以覆盖更多的人群,而且借款目的不特定,跟发薪日关联度不高。

  目前,此类现金贷平台坏账率依然偏高,风控水平还有待提高。预计未来,随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用,纯线上借款将越来越普遍。

  超短期现金贷,类似于国外的发薪日贷款,英文简称Payday loan。自上世纪90年代在北美大规模兴起,是一种无须抵押的小额短期贷款,以个人信用作担保,其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用,故称发薪日贷款(payday loan)。

  国内的超短期贷款与发薪日贷款有些类似,主要相似点是期限极短、额度小、借款方便,但也有其特色,覆盖人群更广。

  国内超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用信息向借款人发放小额短期贷款,借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和费用。一般借款周期7-14天,最长不超过1个月,借款金额集中在500-5000元之间,服务费通常都是提前收取。

  与北美等发达国家从开始时主要通过线下开门店吸引客户不同,国内的超短期贷款业务因起步较晚,更多的是伴随着互联网金融兴起而发展起来的。

  因此,国内的超短期现金贷平台主要是通过线上吸引客户,特别是手机客户端。借款人只需要提交身份证、住址、手机通讯录等简单的资料即可以获得额度。此外,为了控制风险,有些平台也要求借款用户绑定淘宝账号、京东账号、授权芝麻信用分、通讯录等来进行风控。

  花无忧就是典型的超短期现金贷,期限短、额度小、借款方便、操作简单更有强大的技术支撑,让用户感受到安全便捷高效。是一款值得推荐的现金贷产品。